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이율보다‘실수령액’확인해야

배보다 큰 배꼽도 있다

‘사랑’에 빠져 상대를 제대로 보지 못하고 무조건 좋아하는 것을 보고 ‘눈에 콩깍지가 씌었다’라고 말한다. 재테크를 함에 있어서도 이런 상황에 빠지는 때가 종종 있다. 하지만 그것이 과연 우리를 유혹할 만한 것인지, 콩깍지를 벗고 냉정하게 잘 따져볼 필요가 있다.

재테크에 있어 우리의 마음에 불꽃을 튀게 하는것 중에 하나가 바로 더 높은‘이율’이다. 하지만 그 숫자가 정말 매력적인가는 잘 따져봐야 한다.

당신에게는 최고가 아닐 수 있다

기준금리 1.25% 시대, 예·적금 금리도 사상 최저치를 기록하고 있다. 평균 연 1%대 금리가 대부분이다. 하지만 우대금리를 챙긴다면 평균 금리 이상을 기대할 수 있다. 우대금리를 적용해 연 2~3%대 초반까지 제시하는 상품도 있다. 이제 은행 예·적금 상품을 이용할 때 기본금리 외에 우대금리를 확인하는 것은 필수다. 은행들은 모바일 플랫폼에서 가입, 멤버스 가입, 예·적금 동시가입, 신규가입, 장기거래, 단체 가입 등의 조건에 따라 우대금리를 제공하고 있다.<표 참고> 영화 관객 수와 연계해 우대금리를 제공하는 상품도 꾸준히 나오고 있다. 다만, 스포츠 성적, 국경일과 연계해 우대금리를 주던 상품이 올해는 많지 않다.

이렇게 우대금리를 적용해 얼마라도 더 이자를 받을 수 있다면 좋은 일이다. 하지만 우대금리를 제공하는 상품에 가입할 때는‘최고 혹은 최대’라는 수식어에 유의할 필요가 있다. 우대금리를 적용했을 때 ‘최대 연 ○○%’이런 식으로 표기가 되는데, 그 최대 혹은 최고 금리를 적용받기가 너무 어렵다. 특정한 타깃만을 대상으로 하는 상품도 있다. 아울러 최고·최대 금리가 1년제기준인지 3년제 기준인지를 확인하고, 일정 우대금리까지만 제한해 적용하는 것은 아닌지, 불필요한 금융상품 가 입이 필요한 것은 아닌지 등도 잘 따져봐야 한다.

금리와 금리효과

우대금리가 아닌 적립금을 더해주는 상품도 있다. 우리은행 ‘위비꿀모아정기적금’의 금리는 1년 이상 2년 미만 연 1.60%, 2년 이상 연 1.65%인데, 여기에 적금 적립금액의 최대 1%를 위비꿀머니로 제공한다. 우리은행 측은 “1년제 정기적금 기준 최대 연 3.44%의 금리를 받을 수 있다”고 설명했다. 월 가입 한도는 30만 원이다. 카드 사용 실적과 연동해 캐시백, 리워드 등으로 높은 금리효과를 볼 수 있는 상품도 있다. 신한은행‘롯데백화점러블리(Lovely)적금’은 최고 연 1.6%(기본금리 연 1.5%)에 롯데백화점 이용실적에 따라 최대 연8.4%의 제휴사 리워드를 제공한다. 이러면 연 10%의 금리 효과를 기대할 수 있다. 지난 8월까지 SC제일은행이 판매한‘부자적금(세트)’은 퍼스트가계적금과 체크카드(혹은 신용카드)에 함께 가입한 후, 체크카드(혹은 신용카드)를 매월 50만 원(혹은 월 30만원) 이상 사용하면 1년제 퍼스트가계적금 기본 금리 연 1.6%에 캐시백 형태로 4.2%를 추가 제공했다. 당시 SC제일은행에서는‘연 5.8% (세전)의 금리효과’ 란 문구를 강조했다. 이런 금리에 불꽃이 튀지 않을 사람이 있을까? 하지만 좀 더 세심하게 살펴볼 필요가 있다. 이 상품들은 가입 한도나 가입 기간을 제한하고 있는데, 그래서 실수령액은 우리 기대에 미치지 못할 수도 있다. 연 10% 금리효과의 신한은행‘롯데백화점러블리(Lovely)적금’ 가입 기간은 6개월이다. SC제 일은행의 부자적금은 가입 한도가 월 10만 원이었는데, 이러면 캐시백이 약 2만 7000원이다. 물론 그래도 꽤 높은 금리효과를 볼 수 있는 것은 사실이다. 하지만 이 상품이 특정 유통업체의 특정 매장에서 혹은 특정 카드를 일정금액 이상 사용할 것을 요구한다는 점을 고려해야 한다. 실적 요건을 만족하지 못하면 리워드, 캐시백 혜택이 줄거나 사라진다.

매월 지출을 5만 원 줄이는 것이 더 이득은 아닌지 생각해 볼 문제다. 또한 캐시백, 리워드 상품은 과세 대상이 될 수도 있다. 신한은행에 따르면 리워드는 제휴사에서 제공하는 부가혜택으로 기타소득세 과세대상으로, 5만 원을 초과하면 전체 리워드 금액에 기타소득세 22%(지방세 포함)를 과세한다.

보험사의 저축성보험 이율이 더 높다?

“예금 만기가 돼 은행에 갔더니 공시이율이 3%라며 저축성보험을 추천했다.”지금 같은 저금리 시대에 연 3%라니, 더군다나 복리에, 금리가 하락해도 최소한의 수익을 보장받는 최저보증이율제도도 있고, 비과세 혜택도 있다는데 귀가 솔깃하다.

위의 내용은 저축성보험이 가진 매력으로 꼽힌다. 하지만 저축성보험에 가입하기 전에 우리가 알아둬야 할 것이 있다. 우선 확정금리가 적용되는 예·적금과 달리, 저축성보험은 보험사가 시장금리를 적용해 공시하는 공시이율이 적용된다는 점이다. 즉 시중금리가 변하면 가입한 저축성보험의 공시이율도 조정된다. 이에 공시이율보다는 최저보증이율을 따져보라는 조언도 있다. 하지만 최저보증이율도 가입 기간에 따라 다른 이율이 적용되기도 하므로 기간별 최저보증 이율을 잘 살펴야 한다. 특히 알아둘 것은 저축성보험은 납입보험료에서 일정 사업비와 위험보험료를 차감한후 공시이율에 따라 운용된다는 점이다. 생명보험사들의 금리연동형 저축성보험의 보험료 대비 적립비율은 7년 이내인 경우 최저 85.01%에서 최대 99.94%, 대체로 85~95%였다. (생명보험협회, 8월 25일기준) 즉 보험료가 월 10만 원이라면 그중 5000~1만 5000원을 뺀 나머지 금액에 공시이 율이 적용되는 것이다. 따라서 단순히 월 20만 원에 연 3%의 금리를 적용받는다고 생각해서는 안 된다. 공시이율이 낮아도 사업비가 적은 상품이 유리할 수 있다.

사업비와 위험보험료는 보험사와 보험 상품에 따라 각기 다르다. 따라서 가입할 때 직원에게 물어보거나 생명보험협회, 손해보험협회 홈페이지에서 먼저 이에 관해 확인하자. 아울러 이런 이유로 중도에 해지하면 원금 손해를 감수해야 한다. 또 저축성보험은 만기까지 유지해야만 비과세된다는 점도 잘 기억하자.

(단위:%, %p)

우대금리 제공 금융상품 예시
구분 기본금리 우대금리(최대) 우대조건
우리은행
위비꿀마켓예적금
연 1.4(적금)
연 1.4(예금)
연 0.6(적금)
연 0.4(예금)
위비톡에서 위비꿀마켓예적금 상품가입 연 0.2
위비멤버스 회원가입 연 0.2
고객이벤트 등에서 제공한 금리우대쿠폰 등록 연0.2
KEB하나은행
두리하나정기적금
연 1.3(1년)
연 1.6(2년)
연 1.8(3년)
연 1.0 새손님 연 0.5
단체고객 연 0.3
장기주거래고객 연 0.3
두리하나우대 연 0.1
KEB하나은행
두리하나정기예금
연 1.3(정기예금) 연 0.3 나도 하나 우대 연 0.2
모두 하나 우대 연 0.1
더불어 하나우대 연 0.1
두리 하나 우대 연 0.1
신한은행
청춘드림(DREAM)적금
연 1.3 연 1.7 첫거래 고객 연 0.8
신한 FAN클럽 가입 및 신한카드 결제계좌 이용 연 0.3
휴대전화요금 자동이체•주택청약저축 보유•비대면 채널로 가입 각 연 0.2
부산은행
BNK어울림
듀얼패키지
정기적금
-연 1.35(1년)
-연 1.45(2년)
-연 1.55(3년)
정기예금
-연 1.10(1년)
-연 1.20(2년)
-연 1.30(3년)
연 0.70(적금)
연 0.45(예금)
*3년제 기준
패키지 상품(BNK어울림 적금•BNK어울림 정기예금) 동시 보유일수에 따른 우대이율
- 90일 이상 연 0.05(적금) •연 0.02(예금)
- 180일 이상 연 0.10•연0.05
- 365일 이상 연 0.25•연 0.10
- 730일 이상 연 0.35•연0.20
교차상품 보유 우대 연 0.05
백년손님(5년 이상 장기거래자) 연 0.10
반가운손님(첫 거래자) 연 0.10
주거래 우대 이율
- 적금 연 0.1(실적1건)~연0.2(실적2건)
-예금 연 0.05~연0.1

<출처:각 사>

유선미 기자
제공 : 웰스매니지먼트

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